Что следует знать бизнесу, заинтересованному в Государственной программе «Доступные кредиты 5-7-9%»

Государственная программа «Доступные кредиты 5-7-9%» достаточно известна в бизнес-среде Украины – за более чем два года ее работы появились как успешные кейсы финансирования, так и определенный негатив.

Общие условия Программы и ее механика подробно описаны на отдельном государственном портале 5-7-9.gov.ua и на сайтах банков-участников. Мы подготовили материал для предприятий, которые уже углубились в эту тематику и, вероятно, имеют опыт обращения за получением финансирования.

Какие основные изменения в Программе кредитования бизнеса на период военного положения?

Вот перечень наиболее существенных нововведений в программе на период войны (на май 2022 года):

• к цели программы добавлено финансирование бизнеса для отражения российской агрессии и устранения ее последствий (доступна пока действует военное положение): ставка 0% годовых в течение действия военного положения и за месяц после его прекращения/отмены, затем 5% годовых до завершения кредитования;

• добавлено отдельное направление финансирования производителей сельскохозяйственной продукции (до 31.05.2022);

• не применяются ограничения объема поддержки (200 тыс. евро при обычных обстоятельствах и 400 тыс. евро в период карантина);

• в течение действия военного положения и 180 дней после прекращения/отмены получатель финансирования может не поддерживать по крайней мере 50% от численности персонала и фонда оплаты труда от показателей на 01.03.2020 г. (требование было предусмотрено для рефинансирования текущих долгов);

• можно обеспечивать кредит залогом депозита в банке (в течение действия военного положения и 180 дней после прекращения/отмены);

• Программа в целом предусматривает требования к количеству рабочих мест и отчетности, но они не применяются во время военного положения и 180 дней после прекращения/отмены;

• компенсация процентов прекращается, если предприятие перестает выплачивать кредит, но возобновляется как только задолженность погашена, в том числе, за период просрочки;

• на финансирование не может претендовать предприятие с участниками или бенефициарными собственниками из страны-агрессора (на протяжении всего времени действия Программы). 

Условия программы постоянно меняются, поэтому рекомендуем проверять актуальную информацию. Мы на постоянной основе помогаем нашим Клиентам ориентироваться в правилах Программы 5-7-9% и нововведениях.

Интересно: Как компания может привлечь иностранные инвестиции?

Где посмотреть подробные требования к участникам Программы кредитования бизнеса?

Для участия в Программе предприятие должно отвечать следующим общим критериям:

• иметь юридическое лицо или зарегистрировать ФЛП;

• бенефициар компании должен быть резидентом Украины; 

• иностранцы не допущены к Программе;

• в составе участников или бенефициаров бизнеса не должно быть лиц, связанных с государством-агрессором;

• стартап должен иметь бизнес-план;

• есть ограничения по виду деятельности (например, в Программу не допущены кредитные и страховые организации, частные пенсионные фонды).

Дополнительно к программе предусмотрены специальные критерии для каждой цели финансирования. Например, компания должна быть зарегистрирована сельскохозяйственным товаропроизводителем, чтобы получить кредит на соответствующие нужды.

Если ваше предприятие желает проанализировать детали участия в Программе 5-7-9%, они изложены в Постановлении Кабинета Министров Украины от 24 января 2020 г. №28. Данным документом утвержден порядок, по которому государство обеспечивает бизнесу финансовую поддержку.

Порядок получения финансирования сводится к тому, что компания обращается в коммерческий банк, являющийся участником программы, с запросом на получение кредита. Банк предоставляет список необходимых документов, после собрания которых рассматривает заявку на финансирование, одобряет ее или отказывает в заключении кредитного договора.

С какой проблемой сейчас сталкиваются предприятия?

Несмотря на расширение Программы, мы не наблюдаем кардинальных изменений в правилах получения финансирования, часть из которых не соответствует новой реальности ведения бизнеса в Украине. К примеру, это касается соответствия претендентов требованиям к финансовым показателям или кредитной истории.

В публичных источниках мы видим обвинения в сторону банков относительно саботирования выдачи кредитов по Программе. Несмотря на то, что НБУ ослабил регулирование, коммерческие банки не всегда готовы идти на риск больше довоенного. Существует мнение, что шанс есть только у крупных предприятий. Обычно у них есть ресурс на отстаивание своих позиций с привлечением профессиональных специалистов. Однако даже крупные предприятия, такие как известный производитель продуктов питания, публично заявляют, что не смогли воспользоваться Программой.

Интересно: Структурирование бизнеса в Украине

Куда жаловаться, если банк отказал в финансировании украинского предприятия?

Программа 5-7-9% не предусматривает отдельный канал подачи жалоб на действия банков. Есть call-центр 15-45, но если речь идет о подаче официального документа, следует руководствоваться стандартными юридическими механизмами, например через обращение в Национальный банк Украины. НБУ регулирует деятельность банков, а значит, жалоба может быть действенной, если ваша позиция имеет юридическую основу.

Обычно наша помощь может быть полезна уже после обращения предприятия в выбранный им коммерческий банк, если в коммуникации с банком возникли трудности. Специалисты нашей компании проверяют, действительно ли предприятие отвечает требованиям Программы 5-7-9%. Так, кроме публично объявленных, есть большое количество нюансов, в которых даже менеджеры банков могут не ориентироваться на 100%.

Мы поможем, если есть сомнения в соответствии требований банка условиям Программы или нет понимания, как подготовить определенный документ. Например, не всем  известно, что Программа определяет особые условия привлечения финансирования для торговых компаний с определенным процентом продуктов питания в структуре чистого дохода. Программой отдельно предусмотрены требования получения кредита на инвестиционные цели; есть совокупные лимиты на получение финансирования группой компаний.

Коммерческие банки практически не выдают кредиты без обеспечения, наиболее распространенным из которых является залог недвижимости, автомобилей или оборудования. Здесь возникает ряд юридических вопросов, например, как правильно оформить покупку оборудования, чтобы доказать банку правомерность владения. Нам известны случаи, когда банки принимали в обеспечение только оборудование, приобретенное у официальных поставщиков. Также следует понимать, в каких случаях Фонд развития предпринимательства имеет возможность предоставить гарантию в качестве обеспечения. К примеру, для рефинансирования задолженности такие гарантии не выдаются.

Мы поможем разобраться, правомерно ли предприятие получило отказ. В Постановлении КМУ № 28 есть положение, что банки отбирают претендентов «в соответствии с собственными правилами, процедурами», но редко когда у предприятия есть время углубляться в банковские правила и процедуры.

Как мы писали выше, одним из действенных вариантов воздействия на банк может быть обращение в Национальный банк Украины. Разобравшись в правомерности позиции предприятия, мы подготовим такое обращение относительно вашего вопроса. Вместе с тем сразу следует предупредить, что игра должна стоить свеч: затягивание Клиентов в бесперспективные юридические процедуры не соответствует ценностям нашей компании, поэтому трудоемкие переговоры с банком имеют смысл только если предприятие рассчитывает на существенное финансирование.

Как видим, для получения финансирования по программе Доступные кредиты 5-7-9% нужно тщательно подготовиться, поскольку не все может пройти гладко. Но нам не привыкать к трудностям, а наши клиенты всегда полагаются на экспертизу и опыт компании.

Мы поможем разобраться с юридическими нюансами программы и предложим пути решения проблемы, эффективные для конкретного случая.

Больше информации о наших услугах здесь.