Що слід знати бізнесу, зацікавленому в Державній програмі «Доступні кредити 5-7-9%»

Державна програма «Доступні кредити 5-7-9%» є достатньо відомою у бізнес-середовищі України - за понад два роки її роботи з’явилися як успішні кейси фінансування, так і певний негатив. 

Загальні умови Програми та її механіка детально описані на окремому державному порталі 5-7-9.gov.ua та на сайтах банків-учасників. Ми підготували матеріал для підприємств, які вже заглибилися в цю тематику та, імовірно, мають досвід звернення за отриманням фінансування.

Які основні зміни в Програмі кредитування бізнесу на період воєнного стану?

Ось перелік найсуттєвіших нововведень в програмі на період війни (станом на травень 2022 року):

• до мети програми додане фінансування бізнесу для відсічі російської агресії та усунення її наслідків (доступна поки діє воєнний стан): ставка 0% річних протягом дії воєнного стану та протягом місяця після його припинення/скасування, потім 5% річних до завершення кредитування;

• доданий окремий напрямок фінансування виробників сільськогосподарської продукції (до 31.05.2022);

• не застосовуються обмеження обсягу підтримки (200 тис. євро за звичайних обставин та 400 тис. євро на період карантину);

• протягом дії воєнного стану та 180 днів після припинення/скасування отримувач фінансування може не підтримувати принаймні 50% від чисельності персоналу та фонду оплати праці від показників на 01.03.2020 р. (вимога була передбачена для випадку рефінансування поточних боргів);

• можна забезпечувати кредит заставою депозиту в банку (протягом дії воєнного стану та 180 днів після припинення/скасування);

• Програма загалом передбачає вимоги до кількості робочих місць та звітування, але вони не застосовуються протягом дії воєнного стану та 180 днів після припинення/скасування;

• компенсація процентів припиняється, якщо підприємство перестає виплачувати кредит, але відновлюється як тільки заборгованість погашена, в тому числі, за період прострочки;

• на фінансування не може претендувати підприємство з учасниками чи бенефіціарними власниками з країни-агресора (протягом усього часу дії Програми). 

Умови програми постійно змінюються, тому рекомендуємо перевіряти актуальну інформацію. Ми на постійній основі допомагаємо нашим Клієнтам орієнтуватися в правилах Програми 5-7-9% та нововведеннях.

Цікаво: Як компанія може залучити іноземні інвестиції?

Де подивитись детальні вимоги до учасників Програми кредитування бізнесу?

Для участі в Програмі підприємство має відповідати наступним загальним критеріям:

• мати юридичну особу чи зареєструвати ФОП;

• бенефіціар компанії має бути резидентом України, іноземці не допущені до Програми;

• у складі учасників чи бенефіціарів бізнесу не повинно бути осіб, пов'язаних з державою-агресором;

• стартап повинен мати бізнес план;

• є обмеження стосовно виду діяльності (наприклад, до Програми не допущені кредитні та страхові організації, приватні пенсійні фонди).

Додатково Програмою передбачені спеціальні критерії для кожної мети фінансування. Наприклад, компанія має бути зареєстрованим сільськогосподарським товаровиробником, щоб отримати кредит на відповідні потреби.

Якщо ваше підприємство бажає проаналізувати деталі участі в Програмі 5-7-9%, вони викладені в Постанові Кабінету Міністрів України від 24 січня 2020 р. № 28. Даним документом затверджений порядок, за яким держава забезпечує бізнесу фінансову підтримку.

Порядок отримання фінансування загалом зводиться до того, що компанія звертається до комерційного банку, який є учасником програми, із запитом на отримання кредиту. Банк надає перелік необхідних документів, після зібрання яких розглядає заявку на фінансування, схвалює її чи відмовляє в укладенні кредитного договору.

З якою проблемою наразі стикаються підприємства?

Попри розширення Програми ми не спостерігаємо кардинальних змін в правилах отримання фінансування, частина з яких не відповідає новій реальності ведення бізнесу в Україні. Наприклад, це стосується відповідності претендентів вимогам до фінансових показників або кредитної історії.

В публічних джерелах бачимо звинувачення в бік банків щодо саботування видачі кредитів за Програмою. Попри те, що НБУ послабив регулювання, комерційні банки не завжди готові йти на ризик більший за довоєнний. Існує думка, що наразі шанс є тільки у крупних підприємств. Зазвичай тільки у них є ресурс на відстоювання своїх позицій із залученням професійних спеціалістів. Проте навіть великі підприємства, як-от відомий виробник продуктів харчування, публічно заявляють, що не змогли скористатися Програмою. 

Цікаво: Структурування бізнесу в Україні

Куди скаржитись, якщо банк відмовив у фінансуванні українського підприємства?

Програма 5-7-9% не передбачає окремого каналу подання скарг на дії банків. Є сall-центр 15-45, але якщо йдеться про подання офіційного документа, варто керуватися стандартними юридичними механізмами, наприклад, через звернення до Національного банку України. НБУ регулює діяльність банків, а отже скарга може бути дієвою, якщо ваша позиція має юридичне підґрунтя.

Зазвичай наша допомога може бути корисною вже після звернення підприємства до обраного ним комерційного банку, якщо в комунікації з банком виникли труднощі. Спеціалісти нашої компанії перевіряють, чи дійсно підприємство відповідає вимогам Програми 5-7-9%. Так, окрім публічно оголошених є велика кількість нюансів, в яких навіть менеджери банків можуть не орієнтуватися на 100%. 

Ми допоможемо, якщо є сумніви у відповідності вимог банку умовам Програми, або немає розуміння, як підготувати певний документ. Наприклад, не є загальновідомим, що Програма визначає особливі умови залучення фінансування для торгівельних компаній із певним відсотком продуктів харчування в структурі чистого доходу. Програмою окремо передбачені вимоги щодо отримання кредиту на інвестиційні цілі; є сукупні ліміти на отримання фінансування групою компаній.

Комерційні банки практично не видають кредити без забезпечення, найпоширенішим з яких є застава нерухомості, автомобілів, чи обладнання. Тут виникає низка юридичних питань, наприклад, як правильно оформити купівлю устаткування, щоб довести банку правомірність володіння. Нам відомі випадки, коли банки приймали в забезпечення тільки обладнання, придбане у офіційних постачальників. Також потрібно розуміти, в яких випадках Фонд розвитку підприємництва має можливість надати гарантію в якості забезпечення. Наприклад, для рефінансування заборгованості такі гарантії не видаються.

Ми допоможемо розібратись, чи правомірно підприємство отримало відмову. В Постанові КМУ № 28 є положення, що банки відбирають претендентів «відповідно до власних правил, процедур», але рідко коли у підприємства є час поглиблюватись в банківські правила та процедури. 

Як ми писали вище, одним із дієвих варіантів впливу на банк може бути звернення до Національного банку України. Розібравшись в правомірності позиції підприємства ми підготуємо таке звернення щодо вашого питання. Разом з тим, одразу маємо попередити, що шкурка має бути варта вичинки: затягування Клієнтів в безперспективні юридичні процедури не відповідає цінностям нашої компанії, тому трудомісткі перемовини з банком мають сенс тільки якщо підприємство розраховує на суттєве фінансування.

Як бачимо, для отримання фінансування за програмою Доступні кредити 5-7-9% потрібно ґрунтовно підготуватись, оскільки не все може пройти гладко. Але нам не звикати до труднощів, а наші Клієнти завжди покладаються на експертизу та досвід компанії. 

Ми допоможемо розібратися з юридичними нюансами Програми та запропонуємо шляхи вирішення проблеми, ефективні для конкретного випадку.

Більше інформації про наші послуги тут.