Як відкрити рахунок в іноземному банку онлайн, не виїжджаючи з України

Так, відкрити рахунок в іноземному банку онлайн можна, але не в кожному. Найпростіше це зробити в необанку чи платіжній установі — там заявка, документи й відеоідентифікація проходять у застосунку. Класичні банки ЄС українцям дистанційно відкривають рахунок рідше: частина з них просить особистий візит, місцевий податковий номер або адресу в країні банку.

Що вам підійде, залежить від мети рахунку — отримувати гроші з-за кордону, платити там чи переказувати гроші родині — і від того, як ви доведете походження коштів. Нижче — як відкрити рахунок за кордоном онлайн: чим різняться установи, які документи підготувати, як іде перевірка, що треба знати з українського боку і чому банки відмовляють.

Де рахунок відкривають дистанційно: банк, необанк чи платіжна установа 

Дистанційно, тобто віддалено, рахунок найлегше відкрити в необанку чи платіжній установі. Відкрити рахунок в іноземному банку через інтернет теж можна, але класичний банк частіше просить візит чи місцевий номер.

Перш ніж заповнювати анкету, визначтеся, що вам потрібне: місце для заощаджень чи зручний інструмент для платежів. Від цього залежить, куди подаватися.

Платіжна установа — це компанія, яка має ліцензію на перекази, але не на залучення вкладів. Для повсякденних платежів вона зручна, для великих заощаджень — ні: якщо установа закриє рахунок або припинить роботу, гарантії вкладів немає.

Деякі відомі сервіси (Revolut, Wise, Paysera, Payoneer) в різних країнах працюють за різними ліцензіями, тож дивіться, з якою саме юридичною особою ви укладаєте договір і чи є в неї банківська ліцензія. Від цього залежить, чи захищені ваші гроші: якщо договір ви укладаєте з банком, на них поширюється гарантія вкладів до 100 000 євро, а якщо з платіжною установою — ні.

Якщо вам потрібні перекази лише в євро між країнами Європи, достатньо SEPA. Якщо гроші надходитимуть з інших країн чи в інших валютах, перевірте, чи працює установа зі SWIFT.

Ще одна відмінність, про яку рідко думають заздалегідь: онлайн-сервіси швидше блокують рахунок, якщо операції здаються їм незвичними. Банк зазвичай спершу ставить запитання, сервіс — може спершу заморозити кошти.

Незвичною система може вважати, наприклад, велику суму на рахунку, який в анкеті ви описали як рахунок для щоденних витрат. На час перевірки рахунок або частину операцій можуть обмежити, і гроші будуть недоступні, доки ви не надасте документи про їхнє походження. Тому такі документи краще підготувати заздалегідь — про них далі.

Зважайте й на вартість самого рахунку. Класичні банки зазвичай беруть щомісячну плату за обслуговування. Частина з них зменшує її або не бере зовсім, якщо на рахунку лежить певний залишок чи регулярно надходять гроші.

У необанків і платіжних установ базовий тариф часто безкоштовний, а розширені тарифи платні. Окремо платять за перекази поза SEPA, обмін валюти й доставку картки за кордон. Перед заявкою відкрийте тарифи установи й порахуйте, у скільки рахунок обійдеться за рік.

Що підготувати до заявки: документи й походження коштів 

Набір документів у кожної установи свій, але для фізичної особи він зазвичай складається з чотирьох частин. Від повноти саме цього пакета залежить, чи дійде заявка до рішення.

1. Особа. Закордонний паспорт, іноді — ще й внутрішній паспорт чи ID-картка.
2. Адреса. Документ, де видно ваше ім’я й адресу проживання: рахунок за комунальні послуги, виписка українського банку, довідка про місце проживання. Банк хоче бачити, що ви справді живете там, де пишете в анкеті.
3. Податковий статус. Ваш РНОКПП (індивідуальний податковий номер) і декларація, у якій країні ви податковий резидент. Цю відповідь банк передаватиме податковій (про це — нижче, у розділі про CRS).
4. Джерело коштів. Документи, з яких зрозуміло, звідки гроші, які ви плануєте тримати чи отримувати на рахунку.

Деякі класичні банки, передусім приватні й ті, що працюють з іноземцями, ще просять рекомендаційний лист від банку, де ви вже обслуговуєтеся: що ви клієнт з такого-то року і рахунок ведете без порушень. Необанки й платіжні установи такого листа зазвичай не вимагають.

Переклад потрібен, якщо документ не англійською чи не мовою країни банку. Апостиль вимагають не всі: необанки зазвичай обходяться фото документа в застосунку, класичні банки частіше просять нотаріальну копію з апостилем. Перед замовленням перекладу запитайте в установи, який формат вона прийме, — інакше доведеться робити двічі.

Як підтвердити походження коштів 

Банк не вірить на слово, він дивиться на документ, з якого видно суму, дату й законну підставу. Підходять, наприклад:

• довідка про доходи від роботодавця чи виписка з рахунку, куди надходить зарплата;
• податкова декларація ФОП або про майновий стан і доходи;
• договір купівлі-продажу квартири чи авто разом із випискою про надходження грошей;
• договір дарування чи свідоцтво про спадщину;
• виписка про дивіденди чи продаж цінних паперів.

Документи мають сходитися між собою: якщо в анкеті ви пишете, що покладете на рахунок 50 000 євро від продажу квартири, банк шукатиме договір на цю суму, виписку про надходження грошей і документ про те, як вони потрапили за кордон, наприклад митну декларацію на вивезену готівку.

Розрив між анкетою і документами — типовий привід для додаткових запитань. Найскладніше, коли гроші складалися з кількох джерел: тоді документи треба вибудувати в одну історію. Докладніше — у статті про те, як підтвердити джерело походження коштів.

Як відкрити рахунок в європейському банку онлайн: крок за кроком 

Порядок у більшості установ однаковий: різниться лише те, скільки кроків робить застосунок, а скільки — живий співробітник.

1. Заявка. Анкета: особисті дані, адреса, зайнятість, мета рахунку, очікувані суми й країни, з яких і куди підуть платежі.
2. Документи. Завантаження паспорта, підтвердження адреси, документів про доходи.
3. Перевірка банку (KYC/AML). KYC — “знай свого клієнта”: банк встановлює, хто ви. AML — запобігання відмиванню коштів: банк оцінює, чи не несуть ваші гроші й операції ризику. На цьому етапі можуть надійти додаткові запитання.
4. Відеоідентифікація. Короткий відеодзвінок або запис у застосунку.
5. Рішення. Погодження, запит додаткових документів або відмова — часто без пояснення причин.
6. Реквізити й картка. Ви отримуєте IBAN, доступ до інтернет-банку, а картку — поштою, якщо установа її надсилає в Україну.

Строк — від кількох днів в онлайн-сервісі до кількох тижнів у банку. Додаткові запитання на кроці 3 кожного разу його подовжують. Гарантованого строку не дає жодна установа.

Що перевіряють на відеоідентифікації 

Співробітник чи програма звіряють ваше обличчя з фото в паспорті, просять показати документ із різних боків, щоб побачити захисні елементи, і ставлять кілька запитань з анкети: навіщо рахунок, звідки доходи, які суми плануєте. Щоб не довелося повторювати:

• майте під рукою оригінал того самого паспорта, що в анкеті, у доброму стані;
• сідайте в освітленому місці без відблисків, зі стабільним інтернетом;
• відповідайте так само, як в анкеті: розбіжність у меті рахунку чи сумах — типовий привід відкласти рішення;
• не користуйтеся VPN, якщо установа не просить: розбіжність між країною в анкеті й IP-адресою насторожує систему.

Потрібна професійна допомога з цим питанням?

Залишіть заявку – ми підберемо оптимальне рішення для вашої ситуації.

Замовити послугу

Що з українського боку: НБУ, перекази, податки й CRS 

Повідомляти про рахунок звичайній людині не треба, переказати на нього власні заощадження з українського банку під час воєнного стану не можна, а доходи з нього треба декларувати: податкова може дізнатися про рахунок через CRS. Цю частину легко пропустити, а саме від неї залежить, чи зможете ви користуватися рахунком і чи не матимете питань від податкової.

Чи треба повідомляти НБУ чи податкову про рахунок за кордоном

Ні, фізичній особі — не треба. Раніше на розміщення валюти за кордоном потрібна була індивідуальна ліцензія НБУ, але її скасовано разом із Декретом № 15-93. Закон “Про валюту і валютні операції” набрав чинності 07.07.2018, а запрацював, замінивши Декрет № 15-93, 07.02.2019. Такого дозволу він не передбачає.

Окремого повідомлення про відкриття рахунку за кордоном фізособою не вимагає й Податковий кодекс (перевірено 23.10.2026).

Виняток — ті, хто подає декларацію за Законом “Про запобігання корупції”, наприклад державні службовці й депутати місцевих рад. Якщо такий декларант чи член його сім’ї відкрив валютний рахунок в іноземному банку, декларант протягом 20 днів письмово повідомляє про це Національне агентство з питань запобігання корупції (частина перша статті 52 цього закону).

Те, що повідомляти не треба, не означає, що податкова про рахунок не дізнається, — і не звільняє від податку на доходи з нього.

Чи можна переказати власні гроші на свій рахунок за кордоном

Під час воєнного стану — обмежено. Постанова НБУ № 18 від 24.02.2022 (п. 14, у редакції зі змінами до постанови № 105 від 15.09.2026, перевірено 02.11.2026) забороняє транскордонні перекази, крім прямо названих випадків. Переказу фізособою власних коштів на власний рахунок за кордоном — наприклад, щоб тримати там заощадження чи купити житло — серед цих випадків немає.

Що дозволено звичайній людині:

• платити карткою українського банку за кордоном за товари, послуги чи оренду житла — до 200 000 грн на місяць з гривневих рахунків (пп. 8 п. 14);
• платити за кордоном карткою з валютних рахунків — без ліміту, крім трьох груп покупок: ювелірні вироби, коштовне каміння, марки й монети — до 100 000 грн на місяць, оренда житла через агентів і ділові послуги (рекламні, консалтингові, юридичні, бухгалтерські) — до 500 000 грн, цінні папери через брокерів — не можна взагалі;
• переказувати з валютних рахунків на картки інших фізосіб за кордоном і проводити операції “квазікеш” (поповнення електронних гаманців тощо) — до 100 000 грн на місяць в еквіваленті (пп. 9 п. 14).

Ці ліміти розраховані на покупки за кордоном і перекази іншим людям, а не на те, щоб перенести заощадження. Межа 100 000 грн на місяць — одна на всі перекази іншим людям і операції “квазікеш” разом.

Як тоді поповнити рахунок? Окремого дозволу на переказ навіть для купівлі житла зараз немає, тож способів два. Перший — гроші, які ви отримали вже за кордоном: зарплата від іноземного роботодавця, дохід від майна там, спадщина чи подарунок від родичів, що живуть за кордоном.

Другий — готівка, яку ви вивезли самі й поклали на рахунок. До 10 000 євро в еквіваленті письмово декларувати не треба. Від 10 000 євро і більше — лише з письмовим декларуванням усієї суми на митниці (пункти 5–6 Положення про транскордонне переміщення валютних цінностей, постанова НБУ № 3).

Як це зробити, ми пояснили в статті про те, як вивезти гроші за кордон легально.

На що такий рахунок годиться, поки діє воєнний стан. Не для того, щоб перенести на нього заощадження з України, а для грошей, які ви отримуєте вже за кордоном, і для законно вивезеної готівки. З нього можна платити за кордоном і переказувати гроші родині, що там живе.

Повернути гроші в Україну можна. Постанова НБУ № 18 обмежує перекази з України, а не в Україну: переказ зі свого іноземного рахунку на свій рахунок в українському банку вона не забороняє. Український банк може спитати, звідки гроші, і тоді знадобляться ті самі документи про їхнє походження.

Ввезти готівку до 10 000 євро в еквіваленті можна без письмової декларації, а від 10 000 євро — з письмовим декларуванням усієї суми на митниці. Повернення власних грошей доходом не є і податку не створює.

Податки з доходів на рахунку

Відсотки за вкладом чи залишком — це пасивний дохід (пп. 14.1.268 ПКУ). Якщо його платить іноземний банк, ніхто не утримає податок за вас: дохід треба самостійно показати в річній декларації про майновий стан і доходи (п. 170.11 ПКУ), подати її до 1 травня наступного року (пп. 49.18.4) і сплатити податок до 1 серпня (п. 179.7).

Ставки на 23.10.2026: 18 % ПДФО (пп. 167.5.1) і 5 % військового збору (п. 16-1 підрозділу 10 розділу XX ПКУ). Якщо країна банку вже утримала свій податок, а з нею є угода про уникнення подвійного оподаткування, його можна зарахувати — для цього потрібна довідка іноземного податкового органу про сплачену суму (п. 13.5, пп. 170.11.2 ПКУ).

Сам рахунок податку не створює. Гроші, які ви законно заробили й уже оподаткували, а потім задекларували на митниці й поклали на рахунок, повторно не оподатковуються. Податок виникає з нового доходу: відсотків, доходу від інвестицій, оплати ваших послуг.

Регулярно отримувати на особистий рахунок оплату від клієнтів без реєстрації ФОП не варто: це схоже на підприємницьку діяльність, і банк може закрити рахунок. Сам такий дохід ви однаково показуєте в річній декларації і сплачуєте з нього 18 % і 5 %.

CRS: податкова може дізнатися про рахунок і без вас

CRS — міжнародний стандарт, за яким банки щороку передають податковим органам дані про рахунки іноземних податкових резидентів: залишок, відсотки, інші доходи. Україна приєдналася до автоматичного обміну інформацією за стандартом CRS, перший звітний період — з 01.07.2023 (п. 53-1 підрозділу 10 розділу XX Податкового кодексу).

Якщо в анкеті ви вказали, що є податковим резидентом України, банк передасть дані про рахунок своїй податковій, а та — ДПС, коли між двома країнами налагоджено такий обмін. Тому розраховуйте, що податкова може дізнатися про рахунок, і декларуйте доходи з нього.

Для ФОП і компаній правила інші

Усе, про що йшлося вище, стосується особистого рахунку. Якщо рахунок потрібен для підприємницьких надходжень, правила інші.

ФОП, який отримує оплату від клієнтів на іноземний рахунок, показує цей дохід у звітності як підприємець. Безпечніше отримувати таку оплату на підприємницький рахунок в українському банку: так простіше показати дохід і пояснити його походження. Для юридичних осіб діє окремий порядок відкриття рахунку й перевірки.

Про це — в наших статтях Чи можуть українські ФОП відкривати рахунки за кордоном і Як успішно пройти комплаєнс у банках ЄС для відкриття рахунку юридичній особі.

Вклад (депозит) в іноземному банку

Якщо рахунок потрібен не лише для платежів, а й для заощаджень, окремо перевірте, чи можна відкрити вклад. Вклад — це гроші, розміщені під відсоток на строк, а не залишок на поточному рахунку. Дистанційно вклад зазвичай відкривають там, де у вас уже є поточний рахунок: спершу рахунок, потім вклад у застосунку чи інтернет-банку.

Відкрити вклад можна лише в установі з банківською ліцензією: платіжні установи вкладів не приймають.

Головна причина, через яку українці шукають вклад за кордоном, — гарантія. У ЄС вклади захищені національними системами гарантування до 100 000 євро на одного вкладника в одному банку (Директива 2014/49/ЄС). На кошти в платіжній установі ця гарантія не поширюється. Відсотки за вкладом оподатковуються в Україні так само, як описано вище: 18 % і 5 % через річну декларацію.

Чому банк відмовляє у відкритті рахунку і що робити

Навіть добре підготовлений пакет не гарантує, що рахунок відкриють. Банк не зобов’язаний пояснювати відмову, але причини здебільшого видно з самої заявки:

• джерело коштів не підтверджено або суми в анкеті не сходяться з документами;
• мета рахунку незрозуміла — наприклад, особистий рахунок для регулярних надходжень від клієнтів, що схоже на підприємницьку діяльність;
• профіль ризику країни — частина банків обмежує прийом клієнтів з України через війну, незалежно від особи;
• неповні чи неякісні документи — нечитабельний скан, прострочений паспорт, підтвердження адреси давніше, ніж приймає банк;
• збій відеоідентифікації — відповіді не збіглися з анкетою.

Після відмови не подавайте ту саму заявку повторно в ту саму установу: спершу з’ясуйте, що могло її спричинити, і виправте. Далі є три шляхи:

• доповнити документи й подати заново через деякий час;
• обрати іншу установу, де ваш профіль не вважається ризиковим;
• перейти від онлайн-сервісу до банку з особистою зустріччю чи навпаки.

Наш юрист допоможе тоді, коли проблема в поясненні походження коштів чи мети рахунку — тобто там, де відповідь треба побудувати з документів, а не просто завантажити ще один файл.

Приклад із практики: рахунок в Іспанії без поїздки

До нас звернувся клієнт, який хотів, щоб його донька мала рахунок у європейському банку. Донька не мала іноземного рахунку й не могла виїхати з України. Ми підібрали банк в Іспанії, який відкриває рахунок онлайн і надсилає картку поштою.

Потім допомогли доньці отримати іспанський ідентифікаційний номер іноземця (NIE) через посольство Іспанії в Україні й супроводили подання документів до банку. Рахунок відкрили дистанційно, без поїздки за кордон.

Коли варто доручити це юристу

Звернутися до юриста варто ще до того, як подавати заявку, якщо:

• вам потрібен класичний банк ЄС, а він просить візит, місцевий податковий номер чи адресу в країні банку;
• сума значна або гроші складалися з кількох джерел, і документи про їхнє походження треба вибудувати в одну історію;
• на рахунок надходитимуть оплати, які банк може сприйняти як підприємницькі;
• вам уже відмовили, і ви не знаєте чому, — тоді до наступної заявки.

Відмова коштує часу: в анкеті наступної установи часто питають, чи вам уже відмовляли, і відповідати треба чесно.

Наш юрист підбере країну й установу під мету рахунку, складе перелік документів про особу, адресу й джерело коштів і перевірить, чи вони сходяться між собою. Якщо банк вимагає переклад чи апостиль, організує їх, допоможе з анкетою, підготує вас до відеоідентифікації й відповість на запити банку. Окремо пояснить, які податкові й валютні наслідки матиме рахунок в Україні. Це робота в межах нашої послуги Відкриття рахунку за кордоном.

Рішення про відкриття ухвалює банк, тож результату ніхто гарантувати не може. Ми робимо так, щоб причиною відмови не стали документи чи пояснення.

Потрібен рахунок у класичному банку ЄС, сума значна чи вже була відмова? Опишіть свою ситуацію в заявці на цій сторінці або зателефонуйте нам — наш юрист скаже, яку установу обрати, які документи підготувати і як пояснити походження грошей.